Les Canadiens laissent l’argent de ce régime enregistré d’épargne sur la table

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On estime qu’environ 6,2 millions de Canadiens de plus de 15 ans ont une ou plusieurs incapacités liées à la douleur, à la flexibilité, à la mobilité ou à la santé mentale. Vivre avec un handicap peut entraîner des défis uniques, notamment des difficultés à trouver un emploi et une insécurité financière accrue. Il existe un financement gouvernemental utile qui peut fournir un soutien économique aux personnes handicapées et à leurs familles, mais de nombreuses personnes n’utilisent pas pleinement ces programmes.

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L’un des outils les plus utiles à la disposition des Canadiens vivant avec un handicap est le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI). Le programme a été lancé en 2008, mais moins du tiers des Canadiens admissibles de moins de 59 ans ont ouvert un compte REEI, selon un Sondage 2020 de Statistique Canada. Pour les conseillers en gestion de patrimoine, il est essentiel d’aider à faire connaître les avantages du REEI afin de mieux préparer leurs clients aux événements difficiles et imprévus.

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Qu’est-ce qu’un REEI?

Il s’agit d’un plan d’épargne à long terme conçu pour aider les parents et les personnes handicapées à épargner pour une sécurité financière à long terme. Pour être admissible à un REEI, le bénéficiaire doit être admissible au crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH), être âgé de moins de 60 ans, avoir un numéro d’assurance sociale et être résident du Canada. Pour les mineurs, leur tuteur légal peut être le titulaire du régime.

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Les cotisations à un REEI ne sont pas déductibles d’impôt et peuvent être versées par n’importe qui jusqu’à ce que le bénéficiaire atteigne l’âge de 59 ans. Il y a une limite de cotisation à vie de 200 000 $, mais aucune limite annuelle, et la croissance du REEI est libre d’impôt jusqu’à ce que les retraits soient effectués. L’argent doit être retiré sous forme de paiements d’assistance aux personnes handicapées (LDAP) lorsque le bénéficiaire atteint l’âge de 60 ans et peut être utilisé à n’importe quelle fin.

Même si vous n’êtes pas en mesure de verser des cotisations régulières, les personnes admissibles devraient tout de même envisager un REEI et profiter du Bon canadien pour l’épargne-invalidité (BCEI), un programme conçu pour soutenir les familles dont le revenu net est inférieur à 50 000 $. Le montant de l’obligation dépend du revenu familial du bénéficiaire, mais le gouvernement canadien déposera des obligations pouvant atteindre 1 000 $ par année dans un compte ouvert, que le titulaire du compte cotise ou non au régime d’épargne.

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Les REEI peuvent être complétés par une Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (SCEI), dans le cadre de laquelle le gouvernement égale les cotisations versées au REEI. Les subventions vont de 100 à 300 % des cotisations, avec un maximum de 3 500 $ par année et un maximum à vie de 70 000 $.

Les obligations et les subventions fournies par le gouvernement sont particulièrement précieuses pour les personnes à faible revenu ou pour les personnes dont le handicap les empêche de conserver un emploi régulier, mais elles ne sont pas sans restrictions. L’admissibilité aux bons et aux subventions dépend du revenu net annuel d’une famille, et les montants reçus doivent être détenus pendant au moins 10 ans pour éviter le remboursement requis s’ils sont retirés à l’avance.

Pourquoi les REEI sont-ils sous-utilisés?

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Le manque de sensibilisation du public est l’une des principales raisons pour lesquelles plus de personnes n’ouvrent pas de REEI. Dans l’enquête de Statistique Canada mentionnée ci-dessus, plus de 46 % des Canadiens admissibles qui ont été approuvés pour le CIPH mais qui n’ont pas ouvert de REEI n’avaient jamais entendu parler des REEI.

La complexité des REEI est une autre raison du manque d’utilisation. Par exemple, les REEI n’ont généralement pas d’incidence sur l’admissibilité à d’autres programmes de soutien gouvernementaux comme les crédits pour TPS, la sécurité de la vieillesse et d’autres programmes de soutien provinciaux. Cependant, les subventions, les obligations et les revenus de placement sont imposés lorsqu’ils sont retirés en tant que PVI, tandis que les cotisations qui ne proviennent pas du roulement d’un régime d’épargne-retraite ou d’un fonds enregistré de revenu de retraite ne le sont pas. Ceux qui sont admissibles à un REEI devront peut-être parler avec leur conseiller en gestion de patrimoine pour s’assurer que ce programme est avantageux dans leur situation particulière.

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Comment intégrer le REEI à votre régime?

La réalité est que tout le monde ne sera pas admissible aux obligations d’État du REEI ou n’aura pas les liquidités nécessaires pour contribuer à de nombreux plans d’épargne à la fois. Un conseiller patrimonial peut aider de nombreuses familles à considérer ces priorités conflictuelles par rapport à leur situation et à élaborer un plan patrimonial holistique pour atteindre leurs objectifs personnels et financiers.

Qu’il s’agisse de payer les frais médicaux, le logement, la formation ou d’autres opportunités qui aident les personnes handicapées à réaliser leur plein potentiel, le filet de sécurité financière à long terme qu’apporte un REEI pourrait aider à offrir aux particuliers et à leurs familles la tranquillité d’esprit lors de la planification de la avenir.

Notre société a fait des progrès pour réduire la stigmatisation associée aux discussions sur les handicaps, mais ces conversations restent difficiles à naviguer.

Susan O’Brien est conseillère en patrimoine chez Richardson Wealth.