Remarque : depuis le 5 mai 2023, le compte Wealthfront Cash a un APY de 4,55 %. En savoir plus ici
Les conseils d’épargne sont partout –– mais combien est-ce suffisant? L’objectif de demander “Combien d’argent dois-je économiser ?” n’est pas seulement d’atteindre un nombre suggéré par quelqu’un d’autre. Au lieu de cela, il s’agit de vous poser des questions telles que les objectifs financiers qui vous importent le plus, à quelle étape de la vie vous vous trouvez et comment vous pouvez vous préparer à créer un patrimoine à long terme.
Dans cet article, nous expliquerons comment penser à épargner pour l’avenir à 25, 30, 35 et 40 ans. Nous espérons que ces conseils vous fourniront un cadre utile pour bâtir l’avenir financier que vous souhaitez.
Combien d’argent auriez-vous dû économiser d’ici 25 ans ?
Au début de la vingtaine, vous êtes probablement en train de mettre de l’ordre dans vos finances. Ce faisant, votre priorité devrait être d’établir un fonds d’urgence. Un fonds d’urgence est la pierre angulaire de tout bon plan financier, et il peut vous aider à éviter de vous endetter si vous avez une dépense imprévue. Mettre de côté cet argent peut vous donner beaucoup plus de flexibilité si vous subissez une perte d’emploi ou des frais médicaux imprévus, par exemple. Idéalement, votre fonds d’urgence devrait correspondre à 3 à 6 mois de vos frais de subsistance, conservés dans un compte liquide comme le compte Wealthfront Cash, qui est un endroit idéal pour détenir de l’argent jusqu’à ce que vous soyez prêt à investir. Si 3 à 6 mois de dépenses vous semblent intimidants, vous pouvez commencer petit. Tout fonds d’urgence vaut mieux que rien et vous procurera probablement une grande tranquillité d’esprit.
Plusieurs facteurs dictent précisément la taille de votre fonds d’urgence : votre âge, votre profession, vos actifs à investir et la probabilité que vous ayez à faire face à des responsabilités financières imprévues.
En fin de compte, votre fonds d’urgence idéal sera personnel à vous et à votre situation, mais si vous pouvez en avoir un épargné à 25 ans (ou au moins avoir fait des progrès dans cette direction), vous vous préparerez au succès financier sur la route .
Une fois que vous avez 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d’urgence, vous devriez envisager d’investir à long terme. Un excellent endroit pour investir est dans un portefeuille diversifié de fonds indiciels à faible coût.
L’avantage d’investir au début de la vingtaine est que votre argent a des décennies pour fructifier et bénéficier potentiellement de la puissance de la capitalisation – c’est à ce moment que vos revenus sont réinvestis au fil du temps afin qu’ils puissent également gagner de l’argent. La capitalisation peut avoir un effet considérable sur la croissance de votre patrimoine au fil du temps. Plus votre horizon temporel est long, plus l’impact est grand –– donc en tant que jeune investisseur, le temps est vraiment de votre côté.
Combien d’argent auriez-vous dû économiser d’ici 30 ?
Si vous avez accumulé des dettes, la fin de la vingtaine est un bon moment pour prioriser le remboursement de cette dette. Si vous pouvez épargner suffisamment pour réduire considérablement votre dette d’ici 30 ans, vous serez bien placé pour continuer à vous constituer un patrimoine dans la trentaine et au-delà.
Toutes les dettes ne sont pas créées égales, et il est logique de s’attaquer d’abord à toute dette avec un taux d’intérêt plus élevé, car les dettes s’accumulent comme le font vos investissements. En règle générale, la dette de carte de crédit a tendance à avoir le taux d’intérêt le plus élevé, et vous devriez le rembourser chaque mois dans la mesure du possible.
Pour les prêts avec des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit, comme la dette de prêt étudiant, il vaut la peine d’examiner les chiffres pour voir quel est le coût réel de cette dette après toute déduction fiscale pour décider de la rembourser ou d’investir puisque les prêts avec moins de 6 Un taux d’intérêt fixe % peut valoir la peine d’être conservé pendant que vous vous concentrez sur l’investissement. Si le taux est inférieur au taux de rendement moyen après impôt d’un portefeuille diversifié, investir peut s’avérer plus judicieux que de payer plus que vos paiements de dette minimums.
Si vous avez la chance de ne pas avoir de dettes à la fin de la vingtaine, vous devriez doubler vos investissements. Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, la capitalisation peut augmenter le taux de croissance de votre patrimoine au fil du temps, et commencer tôt est un énorme avantage.
Au fur et à mesure que vous investissez une plus grande partie de votre revenu, vous devrez décider quel compte de placement utiliser. D’une manière générale, vos options se répartiront en deux camps : les comptes imposables et les comptes fiscalement avantageux comme les comptes de retraite. Les comptes imposables sont assez liquides et flexibles, tandis que les comptes fiscalement avantageux sont moins flexibles mais offrent des avantages fiscaux spéciaux comme incitation à épargner pour un objectif spécifique comme la retraite ou les études.
À la fin de la vingtaine, vous pourriez avoir une incertitude importante associée à certains de vos projets à long terme. En cas de doute, il est sage de choisir un compte d’investissement imposable – vous n’obtiendrez aucun avantage fiscal pour l’ouvrir, mais tant que vous détenez vos investissements pendant au moins un an, vos gains réalisés seront imposés au plus bas, taux des gains en capital à long terme au lieu d’être imposé au taux de revenu ordinaire plus élevé. Contrairement à un compte fiscalement avantageux, vous n’aurez pas à vous soucier des plafonds de cotisation ou des pénalités de retrait. De plus, les comptes imposables vous permettent de bénéficier de la récolte des pertes fiscales, une stratégie de minimisation fiscale qui tire parti de la volatilité du marché avec le potentiel de réduire votre facture fiscale.
Combien d’argent auriez-vous dû économiser à 35 ans ?
Au début de la trentaine, vous pourriez commencer à penser à acheter une maison. Sans surprise, l’âge moyen des acheteurs de maison est de 36 ans, vous serez donc en bonne compagnie. Si tel est le cas, vous devriez vous fixer comme objectif d’épargner pour une mise de fonds d’ici 35 ans.
Si vous envisagez d’acheter une maison dans moins de 3 à 5 ans, vous devez conserver votre acompte sur un compte à haut rendement comme le compte de trésorerie de Wealthfront pour faire fructifier votre argent sans prendre aucun risque de marché. Vous voudrez que cet argent croît régulièrement au lieu d’être soumis aux fluctuations quotidiennes du marché. Si vous pouvez économiser jusqu’à la mise de fonds standard de 20 % ou plus du prix d’achat, vous pouvez récolter des avantages comme un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire.
Vous devez également choisir un compte avec autant d’assurance FDIC que possible pour économiser pour votre acompte. Le compte Wealthfront Cash offre jusqu’à 5 millions de dollars d’assurance FDIC par l’intermédiaire de nos banques partenaires et constitue à nouveau une excellente option.
Pour les objectifs d’épargne à plus long terme qui se situent dans plus de 3 à 5 ans, un compte de placement imposable peut vous offrir de la liquidité, de la flexibilité et un potentiel de croissance à long terme supérieur à celui que vous obtiendriez si vous gardiez votre argent en espèces. Vous pouvez trouver les paris sur une seule action attrayants, mais ils sont plus logiques car ils représentent 10 % ou moins de votre portefeuille. Les portefeuilles diversifiés peuvent offrir moins de risque que la sélection de titres, mais vous pouvez toujours profiter de cette forme d’investissement plus risquée avec modération.
Chez Wealthfront, nous sommes de grands partisans de l’investissement dans un portefeuille diversifié à l’échelle mondiale de fonds indiciels à faible coût comme notre compte d’investissement automatisé. Et comme nous l’avons mentionné ci-dessus, si vous avez un compte imposable, vous pouvez bénéficier d’une récolte à perte fiscale. Wealthfront offre cela sans frais supplémentaires pour nos portefeuilles de comptes d’investissement automatisés, et vous pouvez voir les résultats de notre service de collecte des pertes fiscales ici.
Combien d’argent auriez-vous dû économiser à 40 ans ?
À la fin de la trentaine, vous avez probablement compris bon nombre des grandes étapes financières – avec un peu de chance, vous disposez d’un bon fonds d’urgence, vous vous êtes attaqué à votre dette et vous avez un plan pour épargner et investir à long terme. – des objectifs à court et à long terme. À l’approche de la quarantaine, vous n’avez probablement pas besoin d’atteindre un objectif d’épargne concret autant que vous devez conserver les bonnes habitudes que vous avez acquises au fil des ans pour vous constituer un patrimoine à long terme.
C’est aussi le moment d’augmenter vos contributions d’investissement. À la fin de la trentaine, vos contributions à l’investissement devraient au moins rester stables et, si possible, il est bon d’augmenter le montant que vous investissez chaque mois. Si vous prévoyez prendre votre retraite dans la soixantaine, vos investissements auront encore deux décennies ou plus à accumuler.
À la fin de la trentaine, vous pensez peut-être aussi à la prochaine génération. À ce stade, vous savez probablement combien d’enfants vous voulez avoir, ce qui signifie que vous pouvez commencer à épargner pour leurs études si c’est quelque chose que vous prévoyez de les aider. Vous pouvez même ouvrir et superfinancer un compte 529, un compte fiscal spécial conçu pour vous aider à épargner pour l’éducation d’un enfant tôt dans la vie de votre enfant afin de maximiser le temps de croissance.
Si vous avez des enfants à vous ou d’autres enfants importants dans votre vie comme des nièces et des neveux, c’est aussi le moment idéal pour commencer à leur enseigner l’argent. De cette façon, au moment où ces enfants atteindront la vingtaine, ils seront bien équipés pour prendre leurs propres décisions d’épargne et d’investissement.
Économisez pour l’avenir chez Wealthfront
L’une des principales raisons d’épargner dans la vingtaine et la trentaine est de tirer parti du potentiel de croissance de cet argent grâce à la capitalisation, en travaillant essentiellement pour vous et en réduisant le montant global que vous devez économiser.
Pour des économies à court terme qui vous aideront à faire des achats au cours des deux prochaines années, ou pour un endroit où conserver de l’argent jusqu’à ce que vous soyez prêt à l’investir, envisagez un compte de trésorerie Wealthfront avec un APY élevé de 4,55 % avec jusqu’à 5 millions de dollars de Assurance FDIC via nos banques partenaires.
Pour votre épargne à long terme, le compte d’investissement automatisé primé de Wealthfront vous permet de choisir votre niveau de risque et de profiter de notre suite complète de fonctionnalités d’automatisation conçues pour maximiser vos rendements après impôt et rendre l’investissement sans effort. Vous pouvez même transférer de l’argent de votre compte de trésorerie vers un compte d’investissement automatisé en quelques minutes pendant les heures de marché. Wealthfront propose également des comptes d’investissement en actions qui vous permettent de découvrir et d’investir dans des actions individuelles sans aucune commission. Nous voulons vous aider à bâtir un patrimoine à long terme selon vos conditions, et nous sommes fiers de vous offrir les comptes dont vous avez besoin pour y parvenir.
