Do you plan to live a long and healthy life? How to make your money last

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Il existe une statistique globale pour les joueurs de baseball appelée WAR, ou victoires au-dessus du remplacement. Plus la GUERRE est élevée au cours d’une carrière, meilleur est le joueur. Les meilleurs joueurs du Temple de la renommée peuvent avoir une GUERRE de plus de 100.

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Une carrière pour l’un de ces grands peut durer 20 ans, mais leur GUERRE est généralement entièrement gagnée au cours des 12 à 15 premières années, et parfois ils passent plusieurs années sans accumuler de GUERRE, et cela peut même devenir négatif. Je trouve que cela peut être un bon parallèle avec le concept d’espérance de vie par rapport aux années en bonne santé, et c’est très important pour nous tous.

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Nous pourrions faire un plan financier pour durer jusqu’à ce que quelqu’un ait 95 ou 100 ans en considération d’une durée de vie extra-longue. Mais combien de ces années sont en bonne santé ? S’il s’agit d’un plan pour un couple, combien d’années avant qu’une personne ne tombe en mauvaise santé et que cela ralentisse la vie des deux ?

Si vous avez maintenant 60 ans aux États-Unis, votre espérance de vie moyenne est de 84,1 ans et votre espérance de vie moyenne en bonne santé est de 78,9 ans, selon les données de l’Organisation mondiale de la santé. Comme prévu, les chiffres sont un peu différents pour les hommes et les femmes. Les femmes devraient vivre en moyenne 2,6 ans de plus que les hommes (85,3 ans contre 82,7 ans) et jouir d’une bonne santé pendant près de deux ans de plus (79,8 ans contre 77,9 ans).

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Cinq ans de vie en mauvaise santé

Cela suggère qu’en moyenne, la plupart des gens auront environ cinq ans de vie en mauvaise santé – c’est-à-dire des années affaiblies par des maladies ou des blessures invalidantes ou, en d’autres termes, des années au cours desquelles une personne est physiquement ou mentalement incapable de faire un voyage significatif. .

Un autre point de données important concerne les dépenses. Les données du Bureau of Labor Statistics des États-Unis de 2013 montrent que les dépenses des ménages, basées sur l’âge de la personne « de référence » ou de la personne âgée dans le ménage, ressemblaient à ce qui suit : moins de 25 ans : 30 373 $ ; 25-34 : 48 087 $ ; 35-44 : 58 784 $ ; 45-54 : 60 524 $ ; 55-64 : 55 892 $ ; 65-74 : 46 757 $ ; 75 ans et plus : 34 382 $ (tous les chiffres sont en dollars américains).

La chute spectaculaire des dépenses de 55 à 64 ans à 75 ans et plus est conforme à ce que nous voyons avec les familles avec lesquelles nous travaillons, et elle est également similaire aux études canadiennes. La raison pour laquelle j’ai cité les chiffres américains, c’est qu’ils portaient spécifiquement sur les personnes de 75 ans et plus.

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La baisse des dépenses est en partie due à un mode de vie moins actif et à une diminution de la taille moyenne du ménage.

Mais ces chiffres ne répondent pas à certaines questions spécifiques qui sont importantes pour vous : Combien de temps allez-vous vivre ? À quel point serez-vous en bonne santé ? Quel type de baisse verrez-vous probablement dans vos dépenses au fil du temps ?

Vivre encore 24 ans

Ce sont de grandes inconnues, mais et si vous saviez ? Et si vous saviez que vous vivriez encore 18 ans, mais que vous saviez également que votre santé serait un défi majeur pour les six dernières années ? Et si vous saviez que votre partenaire vivrait encore 24 ans et que la santé ne serait un défi que pour les deux derniers ?

Si vous le saviez, voici quelques éléments auxquels ces informations pourraient aider à répondre :

Si vous travaillez toujours, pouvez-vous arrêter maintenant ? Si vous pouvez arrêter de travailler maintenant, voulez-vous ?

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S’il vous reste 12 années en bonne santé, quels projets de voyage voulez-vous vous assurer de réaliser ? Combien de temps pouvez-vous commencer ?

Si votre plan financier s’arrête après 24 ans, quelle est la valeur probable de votre succession ? S’il est plus élevé que vous ne le souhaiteriez, comment commencer à dépenser plus pour vous-même ou pour les autres (y compris la charité) pour donner plus de sens aux 18 et 24 prochaines années ?

Existe-t-il une planification fiscale que vous pouvez mieux maximiser ? Par exemple, retirer un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour qu’il ne reste plus rien à la fin. Un autre exemple pourrait être de planifier des dons de bienfaisance plus tôt et de profiter pleinement de tous les crédits d’impôt.

L’assurance-vie pourrait être un très bon investissement si vous connaissez votre longévité.

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Compte tenu de la durée de vie et des projections financières, vous pouvez être précis en termes de dons aux enfants pour aider à l’immobilier. Vous pouvez également être à l’aise de faire des cadeaux plus tôt.

Y a-t-il des relations qui sont les plus importantes pour vous et celles que vous souhaitez améliorer davantage dans le temps qu’il vous reste ?

Y a-t-il des choses que vous avez toujours voulu faire et que vous avez toujours repoussé ? Apprendre un instrument ou une langue ? Ecrire un livre ? Faire du bénévolat avec des enfants? Avec 12 années en bonne santé restantes (ou 22 années en bonne santé restantes), vous devrez peut-être agir plus tôt pour atteindre certains de ces objectifs.

Je dirais que vous avez probablement les informations à portée de main aujourd’hui pour répondre à la plupart de ces questions et prendre des mesures maintenant.

Si vous combinez les détails de votre situation financière et de votre santé dans un plan financier aujourd’hui, puis que vous combinez cela avec des données générales sur l’espérance de vie, les années en bonne santé et les baisses typiques des dépenses, vous y êtes presque. C’est ainsi que nous aidons généralement nos clients à prendre des décisions clés aujourd’hui, au lieu d’attendre qu’il soit trop tard.

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Pour continuer sur le thème du baseball, les Blue Jays de Toronto et d’autres équipes utilisent les données spécifiques d’un joueur et les données de tous les autres joueurs pour faire des prédictions futures détaillées. Vos futurs totaux de coups de circuit ne sont peut-être pas si pertinents, mais votre avenir financier et votre santé le sont certainement.

Tout comme au baseball, une grande partie de votre avenir peut être prédite avec un degré raisonnable de précision. Grâce à ces informations, vous pouvez prendre dès aujourd’hui d’importantes décisions d’investissement et de finances personnelles pour vous aider à améliorer considérablement le reste de votre vie.

Ted Rechtshaffen, MBA, CFP, CIM, est président et conseiller en gestion de patrimoine chez TriDelta Financial, une société de gestion de patrimoine spécialisée dans le conseil en placement et la planification financière pour les personnes fortunées. Vous pouvez le contacter directement à tedr@tridelta.ca.

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